Comprar un auto y financiar el 100% de su valor puede resultar una alternativa atractiva para quienes no cuentan con el dinero necesario para hacer un anticipo. El Banco Nación amplió su programa +Autos con BNA y ofrece préstamos de hasta $100 millones para adquirir vehículos 0 km y usados. La propuesta alcanza a automóviles, pick-ups y utilitarios. En el caso de los usados, se aceptan unidades de hasta 10 años de antigüedad. Otro de los puntos que diferencia a esta línea es que no exige constituir una prenda sobre el vehículo. Pero detrás de una primera cuota más accesible aparece la principal cuestión que hay que analizar: qué ocurre con el crédito después de los primeros meses. UVA O TASA FIJA: DOS CRÉDITOS CON COMPORTAMIENTOS MUY DIFERENTES El Banco Nación ofrece dos alternativas. Una es el tradicional préstamo en pesos a tasa fija. La otra es la nueva financiación UVA, en la que el capital adeudado se actualiza de acuerdo con la evolución de la Unidad de Valor Adquisitivo. Para los clientes que cobran sus haberes o jubilaciones en el Banco Nación, las condiciones son: * UVA: UVA + 19% TNA. * Tasa fija: 36% TNA. Para el resto de los clientes: * UVA: UVA + 25% TNA. * Tasa fija: 46% TNA. La diferencia es importante porque el crédito UVA permite comenzar con una cuota menor, pero esa cuota no queda fija durante todo el préstamo. LA DIFERENCIA SE VE DESDE LA PRIMERA CUOTA Un ejemplo permite entender por qué la alternativa UVA puede resultar tentadora. Para un préstamo de $10 millones a 60 meses, un cliente que cobra sus haberes en el Banco Nación tendría una cuota inicial estimada de $292.656 mediante UVA. En cambio, si optara por el préstamo tradicional a tasa fija, la cuota sería de aproximadamente $424.330. Para quienes no cobran sus haberes en el Banco Nación, las cuotas iniciales estimadas serían de $343.333 en la alternativa UVA y $508.664 en el crédito a tasa fija. A primera vista, la diferencia es considerable. El problema es que comparar solamente esas dos primeras cuotas puede llevar a una conclusión equivocada. En el préstamo UVA, el capital se actualiza. Por eso, el valor de las cuotas posteriores dependerá de la evolución de la UVA. Una cuota inicial más baja no significa necesariamente que el costo final del financiamiento vaya a ser menor. ¿CUÁNTO DEL SUELDO PUEDE LLEVARSE LA CUOTA? Otro dato importante aparece al analizar los ingresos necesarios para acceder al crédito. En la alternativa UVA, la cuota puede representar como máximo el 25% de los ingresos netos del solicitante. En los préstamos tradicionales a tasa fija, el límite llega al 35% para quienes cobran sus haberes o jubilaciones en el Banco Nación y al 30% para el resto de los clientes. Esto significa que no alcanza con mirar cuánto dinero presta el banco: también hay que analizar qué porcentaje del ingreso mensual quedará comprometido durante varios años. EL CRÉDITO UVA TIENE UN MECANISMO PARA LIMITAR EL IMPACTO SOBRE LA CUOTA La propuesta contempla además la posibilidad de pagar un punto porcentual anual adicional para acceder a un mecanismo de tope de cuota relacionado con la evolución del Coeficiente de Variación Salarial (CVS). La herramienta busca reducir el riesgo de que las cuotas aumenten mucho más rápido que los salarios. Sin embargo, hay un punto que no hay que perder de vista: ese mecanismo no elimina la actualización del capital del préstamo. Por lo tanto, no convierte al crédito UVA en una financiación de cuota fija. ENTONCES, ¿CONVIENE O NO? La respuesta depende de la situación de cada comprador. El crédito UVA puede resultar atractivo para quien necesita una cuota inicial más baja y cuenta con ingresos que tienen posibilidades de acompañar la evolución de la inflación y de la UVA. También puede ser una alternativa para quien no dispone del dinero necesario para entregar como anticipo y necesita financiar una parte importante del vehículo. La tasa fija, en cambio, ofrece una ventaja diferente: mayor previsibilidad. La cuota se conoce desde el comienzo y no depende de la evolución de la UVA, aunque el desembolso mensual inicial es considerablemente mayor. Por eso, antes de elegir, no alcanza con preguntar “¿cuánto pago de cuota este mes?”. La pregunta más importante es “¿puedo seguir pagando esta financiación si la cuota aumenta?” En definitiva, el atractivo de la nueva línea del Banco Nación está en la posibilidad de financiar hasta el 100% del vehículo, con montos de hasta $100 millones y sin prenda. Pero en el caso del crédito UVA, la cuota inicial más baja debe analizarse junto con la actualización del capital y la evolución que pueda tener el préstamo a lo largo de los años. La conveniencia, entonces, no debería medirse solamente por la primera cuota, sino por la capacidad del comprador para sostener el crédito durante todo el plazo.