Morosidad: qué significa que el banco dé de baja un crédito y qué pasa con la deuda
Debido al fuerte aumento de la morosidad en el último tiempo , algunos bancos empezaron a dar de baja los créditos que acumulan períodos extensos sin pago y que consideran que tienen muy bajas posibilidades de recuperar. Un relevamiento realizado por EcoGo reveló que las entidades financieras elimin
Debido al fuerte aumento de la morosidad en el último tiempo, algunos bancos empezaron a dar de baja los créditos que acumulan períodos extensos sin pago y que consideran que tienen muy bajas posibilidades de recuperar.
Un relevamiento realizado por EcoGo reveló que las entidades financieras eliminaron de sus activos unos $4,4 billones en créditos considerados incobrables. En total, esta cifra equivale al 3,1% del total de préstamos del sistema financiero.
De todas maneras, que un banco dé de baja un préstamo no significa que la deuda se elimine ni que el cliente deje de estar obligado a pagar el crédito que solicitó.
Qué significa que el banco dé de baja un crédito
Esta medida tomada por los bancos es principalmente contable: si una financiación acumula un nivel de mora muy elevado y las posibilidades de cobrarla son muy bajas, la entidad comienza a previsionarla ante la posibilidad de que ese dinero no pueda ser recuperado.
“El banco tiene la obligación de ir previsionando cuando hay morosidad en los créditos. La previsión implica que no desaparece de la contabilidad del banco, pero se hace una previsión por incobrabilidad”, señaló el tributarista Sebastián Domínguez. Según explicó, cuando una persona llega a la categoría de crédito irrecuperable, el préstamo ya fue previsionado y contabilizado como una pérdida.
En la clasificación del Banco Central (BCRA), aquellos clientes que registran atrasos superiores a un año quedan incluidos en la situación de deuda 5, llamada “irrecuperable”.
Esa categoría implica que el banco considera que las probabilidades de recuperar ese dinero de manera normal son muy bajas, pero la obligación entre el acreedor y el deudor no se borra, sino que sigue existiendo.
De esta manera, que un préstamo sea considerado irrecuperable por un banco no significa que la deuda haya sido cancelada, condonada o perdonada, sino que la entidad considera muy bajas las posibilidades de recuperar ese dinero de manera regular.
Qué puede pasar con la deuda después de que el banco la dé de baja
Desde el momento en que el banco da de baja la deuda, se abre un abanico de distintos escenarios posibles: la entidad puede continuar intentando cobrar el monto, ofrecer una alternativa de regularización o avanzar con las acciones correspondientes para recuperar el dinero.
“Ahí el banco puede iniciar una acción judicial, iniciar acciones para cobrar, pero eso le genera muchos costos operativos y muchas veces cede esas carteras a empresas que se dedican a hacer los reclamos a cambio de determinado dinero”, detalló Domínguez. Es decir, que esa empresa puede adquirir el derecho de cobro y encargarse de intentar recuperar el dinero.
Aunque una deuda sea dada de baja, el deudor sigue teniendo la responsabilidad de pagarla. (Foto: REUTERS)
Por otro lado, para el deudor, llegar a los niveles de mora más altos dificulta el acceso a nuevos productos financieros. La Central de Deudores del BCRA informa la situación crediticia de cada persona y, a la hora de otorgar préstamos, tarjetas o financiaciones, las entidades bancarias la utilizan como referencia.
Si se cancela una deuda, el BCRA sostiene que la actualización debería reflejarse en la Central de Deudores a fines del mes siguiente o a comienzos del posterior.
